Заключение и прекращение кредитного договора

Распространенным способом прекращения кредитного договора можно назвать предоставление отступного – соглашения, по которым взамен исполнения заемщик предоставляет кредитору акции или нежилое помещение и имущественное право на земельный участок, вексель[76]. Также необходимо сказать о такой распространенной ошибке, при которой в качестве отступного представлен предмет залога, т.е. когда заемщик (в качестве залогодателя) передает его кредитору (залогодержателю). Если подобное соглашение будет оформлено как соглашение об отступном, то оно будет признано недействительной сделкой. Действующее законодательство не предусматривает возможность передачи имущества, являющегося предметом залога, в собственность залогодержателя[77]. Для того чтобы в подобной ситуации соглашение об отступном не было признано недействительной сделкой, стороны в качестве кредитора и заемщика по кредитному договору (а не как залогодатель и залогодержатель по договору залога) должны договориться о прекращении обязательства по кредитному договору путем передачи кредитору определенного имущества (но не предмета залога).

Новация обязательства и зачет встречного однородного требования, которым располагает заемщик по отношению к банку-кредитору, также может являться способом прекращения обязательства заемщика по кредитному договору в полном или частичном объеме. В отличии от отступного при новации обязательства последнее считается прекращенным непосредственно с момента заключения сторонами соглашения о новации обязательства. Иные основания прекращения обязательств перечислены в главе 26 ГК РФ.

Таким образом, порядок заключения кредитного договора должен подчиняться общим положениям о заключении гражданско-правовых договоров, содержащихся в гл.28 ГК РФ (ст. 432-449). К отношениям по кредитному договору подлежат к применению в субсидиарном порядке правила о договоре займа. Главными условиями, определяющие предмет кредитного договора являются: сумма кредита; порядок и срок его предоставления заемщику; срок и порядок возврата кредитору полученной суммы; размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты заемщиком. Договорные кредитные обязательства могут возникнуть без заключения и оформления кредитного договора (кредитование счета). Процессу заключения договора обычно предшествуют преддоговорные контакты сторон – обращение заемщика в банк с заявлением о выдаче кредита и рассмотрение банком этого заявления. Большинство кредитных договоров заключается, как говорилось выше, путем подписания заемщиком трафаретных бланков кредитного договора, представляемых банком. Порядок заключения состоит в том, что одна из сторон направляет другой свое предложение о заключении договора (оферту), а другая сторона, получив оферту, по результатам ее рассмотрения принимает предложение заключить договор (акцепт), о чем уведомляет контрагента (п.2 ст. 432 ГК РФ). В зависимости от применяемого сторонами способа расторжения (изменения) договора в соответствии с гл.29 ГК РФ определяются основания и порядок расторжения (изменения) договора: основной способ – по соглашению сторон, далее - по требованию одной из сторон, односторонний отказ от договора, в связи с существенным изменением обстоятельств, предоставление отступного, новация обязательства и зачет встречного однородного требования и иные способы. Не может служить основанием прекращения кредитного договора – прекращение обязательства невозможностью исполнения.