Заключение и прекращение кредитного договора

3)основанием для расторжения по требованию кредитора кредитного договора, содержащего условие об обязанности заемщика возвращать сумму кредита по частям, может явиться нарушение заемщика срока, установленного для возврата очередной части кредита (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

При расторжении кредитного договора по требованию одной из сторон, договор расторгается в судебном порядке, обязательным условием которого является соблюдение специальной досудебной процедуры урегулирования спора непосредственно между сторонами договора: заинтересованная сторона до обращения в суд должна направить другой стороне свое предложение расторгнуть договор. Иск может быть предъявлен при соблюдении одного из двух условий: либо получение отказа другой стороны на расторжение договора, либо неполучение ответа на предложение в 30-дневный срок (п.2 ст. 452 ГК РФ).

Следующий способ – односторонний отказ от договора, который возможен только в тех случаях, когда это прямо допускается законом или соглашением сторон (п.3 ст.450 ГК РФ). Необходимо обязательное письменное уведомление об этом контрагента по договору. В соответствии с п. 1 ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что сумма кредита не будет возвращена. По этому поводу Е.А. Суханов пишет[73]: «Таким обстоятельством может, в частности, явиться обнаружившаяся неплатежеспособность заемщика или ее существенное понижение, например при уменьшении хозяйственным обществом – заемщиком размера своего уставного капитала. Очевидно, что данное правило служит защите интересов кредитора».

Специальные правила о расторжении кредитного договора путем одностороннего отказа предусматривают и особые последствия. Кредитор в этих случаях вправе потребовать от заемщика досрочный возврат суммы кредита и уплату причитающихся процентов. Заемщик обязан уплатить кредитору проценты не за фактический период пользования суммой кредита, а за весь срок, на который выдавался кредит по условиям кредитного договора[74].

Кредитный договор может быть расторгнут в связи с существенным изменением обстоятельств (ст.451 ГК РФ). Изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Это определяет суд при рассмотрении соответствующего требования. Применительно к кредитному договору в качестве существенно изменившихся обстоятельств стороны, предъявляя иски о расторжении (изменении) договора, зачастую пытаются квалифицировать несостоятельность (банкротство) банка-кредитора или заемщика. Такая квалификация признается судами ошибочной по той причине, что соответствующее изменение обстоятельств зависит в первую очередь от самих неплатежеспособных сторон и не может произойти по причинам, которые стороны не могли преодолеть после их возникновения (подп. 1 п. 2 ст. 451 ГК РФ).

Из всех оснований предусмотренных главой 26 ГК РФ не может служить в случае кредитного договора – прекращение обязательства невозможностью исполнения, вызванной обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (ст. 416 ГК РФ), потому что специфика денежного долгового обязательства состоит в том, что для должника всегда возможно его надлежащее исполнение[75].