Исследование коллизий и пробелов в законодательстве, регулирующем банковское кредитование

Процесс кодификации надо начинать, поскольку объем законодательных актов, регулирующих банковскую деятельность, значительно расширился. В связи с этим целесообразно обсуждать концепцию Банковского кодекса в перспективе, ее принятие позволит проанализировать весь накопленный основной нормативный материал банковского законодательства.

Нужно активно обсуждать на уровне законодательного органа возможности установления банком, предоставившим кредит, банковского контроля за финансовым состоянием заемщика, что представляется мерой весьма полезной, которая могла оказать плодотворное влияние на состояние имущественного оборота в целом, о чем свидетельствует, например, практика банков США, Англии и некоторых других стран, где правомочия банка по осуществлению банковского контроля за платежеспособным состоянием и деятельностью заемщика составляют значительную часть условий кредитных договоров[117].

Некоторые ученые[118] в рамках исследования банковского кредита пишут о проблеме определения понятия кредитной организации. В.В. Витрянский пишет: «… вызывает недоумение положение о том, что кредитная организация должна осуществляться банковские операции «для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности»[119]. Наверное, законодатель имел в виду предпринимательскую деятельность. Но по утверждению В.В. Витрянского понятие «предпринимательской деятельности» не ограничивает свое содержание тем, что тот, кто ее осуществляет, имеет основной своей целью извлечение прибыли. В соответствии п.1 ст. 2 ГК РФ предпринимательская деятельность – это самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке. В связи с этим, по утверждению В.В. Витрянского, признаком кредитной организации должно служить то обстоятельство, что совершение банковских сделок является для кредитной организации основным видом предпринимательской деятельности. Определение понятия кредитной организации должно содержать указание на ее целевую правоспособность и на то, что она должна быть зарегистрирована в качестве именно кредитной организации. Далее, профессор указывает на то, что «сложно объяснить с разумных позиций содержащееся в ст.1 Закона о банках и банковской деятельности положение о том, что «кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество»». Хозяйственное общество является собственником своего имущества, в том числе переданного ему учредителями в качестве вкладов в уставный капитал (п.1 ст.66 ГК РФ). Поэтому, отмечает профессор, хозяйственное общество может быть образовано на основе только частной формы собственности, и использование данной экономической категории для определения законодательных признаков кредитной организации вообще представляется, по мнению ученого, нецелесообразным. В.В. Витрянский предлагает допустить создание кредитных организаций в организационно-правовой форме хозяйственных товариществ, при которой в наибольшей степени обеспечивалась бы защита прав кредиторов, имея в виду, что учредители хозяйственного товарищества – полные товарищи несут субсидиарную ответственность своим имуществом по обязательствам товарищества (п.1 ст.75 ГК РФ).