Исследование коллизий и пробелов в законодательстве, регулирующем банковское кредитование

Важной темой является вопрос о банковской тайне. Дело в том, что кредитная организация имеет право уступить право требования любому другому субъекту, не являющемуся кредитной организацией, включая коллекторские агентства. Но сведения об операциях клиента и о нем самом являются банковской тайной, доступ к которой ограничен. Коллекторские агентства не включены в список органов, имеющих доступ к банковской тайне. Этот вопрос был решен Верховным Судом РФ[120], который указал, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении. То есть право кредитных организаций уступать задолженность по кредитному договору с заемщиком-физическим лицом коллекторам при наличии такого условия в кредитном договоре получило судебную защиту. Полагаем, что целесообразно было бы включить коллекторские агентства в перечень субъектов, имеющих право на доступ к банковской тайне, предварительно оформив правовую основу их соответствующей деятельности.

Некоторые сложности создает и Банк России. Речь о возможности исполнения банком-кредитором обязательства по предоставлению кредита в ином порядке, нежели путем зачисления соответствующих денежных средств на банковский счет заемщика. Банк России включил в одно из своих положений[121] норму о том, что предоставление банком денежных средств юридическим лицам осуществляется только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный счет или корреспондентский счет. Эту проблему рассматривает детально Л.Г. Ефимова, которая утверждает, что принцип свободы договора может быть ограничена только федеральным законом, а не нормативным актом Банка России[122]. Другого мнения придерживается В.В. Витрянский[123], обосновывающий цель нормы в определении обычного порядка предоставления банками организациям денежных средств, и пишет, что норма не содержит запрет на использование сторонами кредитного договора общих положений о порядке исполнения обязательств, содержащихся в ГК РФ. Профессор В.В. Витрянский далее пишет, что существует несколько способов обхода расчетного счета заемщика, и самой распространенной называет перечисление банком на основе платежных поручений заемщика третьим лицам денежных средств, учитываемых на ссудном счете, открытом банком во исполнение кредитного договора. Исполнением обязательства банком не заемщику, а управомоченным заемщиком третьим лицам в соответствии со ст. 312 ГК РФ признается исполнение обязательства надлежащему лицу (переадресовка исполнения). Положение №54-П также предусматривает некоторые ограничения форм предоставления банками денежных средств физическим лицам, которое может осуществляться, как указано в п.2.1.2 Положения, в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. В сфере потребительского кредитования граждан Банк России жестко проводит линию, исключающую возможность квалификации любых правоотношений, при которых денежные средства предварительно не зачисляются банками на банковские счета или на счета депозитов граждан, в качестве кредитных договоров. Согласно одному из разъяснений Банка России[124], устанавливая порядок предоставления денежных средств физическим лицам, Банк России руководствовался нормами гл.42 «Заем и кредит» ГК РФ, которые однозначно определяют состав субъектов в отношениях, возникающих при заключении кредитного договора – банк-кредитор и заемщик, а также предмет кредитного договора – предоставление банком-кредитором денежных средств заемщику и исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе по уплате процентов за пользование кредитом, т.е. ст.819 не предусмотрены взаимоотношения ни банка-кредитора, ни заемщика – физического лица с третьим лицами. Поэтому взаимоотношения заемщика по кредитному договору с третьими лицами не являются предметом кредитного договора. Когда договорами, заключаемыми между банками и физическими лицами, предусматривается обязанность банка по оплате потребительских товаров, приобретенных физическим лицом, Банк России не усматривает кредитных правоотношений. В.В. Витрянский[125] объясняет это тем, что Банк России считает осуществление расчетов за приобретенный товар должно производиться посредством банковских карт или путем списания со счета вклада.