Порядок выдачи и погашения кредита

Степень ответственности членов кредитного комитета за одобряемые ими кредиты варьируется. В большинстве банков голосование в пользу или против того или иного кредита происходит либо в форме поднятия рук, либо в форме ответов "за" или "против". В некоторых банках голос каждого члена комитета регистрируется. И хотя неясно, насколько ответственность каждого члена комитета влияет на эффективность процесса принятия решений, следует сказать, что степень ответственности выше при последовательном одобрении кредита.

Совет директоров часто принимает участие в процессе одобрения кредитов, в особенности крупных кредитов, кредитов - исключений из текущей политики банка, особо сложных кредитов и кредитов, имеющих общенационально значение. Во многих банках совет директоров извещается об одобрении крупных кредитов задним числом, в других, совет директоров сам одобряет все крупные кредиты. Обычно кредиты, прежде чем они представляют совету директоров, проходят через техническую проверку руководством банка.

Кредитная документация обеспечивает защиту от риска, позволяя банку принимать юридические меры, если заемщик не выполняет запретительные оговорки или нарушает график погашения. Кредитный договор - это контракт между банком и заемщиком, в котором оговариваются права и обязанности каждой стороны по отношению к кредиту. Хотя кредитный договор не позволяет кредитору контролировать источник погашения кредита, он содержит условия, оговорки и ограничения, составленные таким образом, чтобы поддерживать или улучшать финансовое состояние заёмщика, уровень прибыльности, движение денежных средств, что, так или иначе, защищает интересы банка. Хороший кредитный договор, составленный на четкой юридической основе, дает кредиторам вес на переговорах, если состояние кредита начинает ухудшаться.

Прежде чем быть подписанной, юридическая документация должна быть тщательно проверена, желательно какой - либо специализированной внутренней структурной единицей банка. Специалисты банка должны тщательно проверить документацию по обеспечению кредита, включая его оценку. Очень важно, чтобы кредитная документация отвечала требованиям существующей законодательной базы: прежде чем какой-либо кредит предоставлен одному заемщику или группе связанных заемщиков, тщательно должны быть проверены существующие лимиты кредитования по отношению к величине капитала 6анка. Кроме того, эта документация должна быть согласована с существующими в самом банке внутренними лимитами кредитования и концентрации кредитов.

Четкая обработка всей документации является существенным элементом и системы внутреннего контроля банка. И хотя это правило часто нарушается, не следует выдавать кредит клиенту до тех пор, пока от него не будет получена вся необходимая документация. Отдельная структурная единица банка должна проверять и хранить всю документацию.

Обеспечение - это материальный актив, на который банк имеет права залога. Использование залога в поддержку кредита дает банку возможность контролировать активы в случае нарушения заемщиком условий кредита. Обеспечение становится потенциальным вторичным источником погашения кредита. Практика различных банков в отношении залога различна. В большинстве развивающихся стран, кредитование под обеспечение является нормальным дополнением при предоставлении кредита. В США, требование к заемщику о предоставлении обеспечения или гарантии третьей стороны означает, что кредитоспособность самого заемщика считается недостаточной. Сама потребность в обеспечении или гарантии подразумевает более высокий уровень риска. В случае проведения четкого процесса управления кредитными рисками обеспечение не считается заменителем кредитоспособности, под которой понимается достаточность притока денежных средств у заемщика для погашения кредита. В этом случае, обеспечение лишь дополнительная защита по уже приемлемому кредиту; его часто еще называют "второй выход".