Порядок выдачи и погашения кредита

Большинство банков пересматривают свои взаимоотношения с клиентами или кредитные операции по крайней мере раз в год или чаще, если ситуация требует того. Эти обзоры начинает ответственный за это сотрудник кредитного отдела. В процессе этих проверок сотрудник анализирует финансовое состояние заемщика и тенденции его развития, его прошлые и будущие возможности по обслуживанию своего долга.

Для контроля за заемщиком сотрудники кредитного отдела пользуются следующими источниками информации: информацией, имеющейся у самого банка, у других финансовых институтов и у самого заемщика. Сам по себе анализ финансовой информации дает лишь предварительную оценку положения заемщика. Ответы на вопросы, появившиеся в результате анализа цифр, могут быть получены только в результате беседы с самим заемщиком.

Другим аспектом деятельности заемщика является соблюдение им условий кредитного договора. Кроме обязательства заемщика погасить кредит, договор может включать в себя другие условия. Невыполнение заемщиком этих условий может привести к необходимости применения к нему различных санкций, таких, как например, повышение процентной ставки, либо же, в крайних случаях, аннулирование договора и ускорение процесса погашения кредита. Для наблюдения за выполнением заемщиков условий кредитного договора, банки периодически составляют и анализируют специальные обзоры. Картотека кредитной информации содержит очень важную с точки зрения наблюдения за кредитом информацию. Картотека кредитной информации должна включать в себя следующее:

- данные о лимитах кредитования;

- документацию об обеспечении кредита;

- меморандум об одобрении кредита;

- оценку обеспечения кредита;

- базовую информацию о клиенте;

- данные о доходности клиента;

- отчеты о посещении клиента;

- ежеквартальную классификацию рисков по кредиту (если таковые имеются);

- прочую дополнительную информацию [42, С.98] .

Обычно погашение долга срочного кредита и уплата процентов по нему осуществляются со следующего после получения ссуды месяца и в дальнейшем производятся ежемесячными платежами. Исключением являются кредиты, выданные на строительство индивидуального жилого дома для постоянного проживания, и кредиты фермерским хозяйствам. Их погашение начинается с третьего года после получения ссуды. При непоступлении от заемщиков платежей в установленные сроки суммы невнесенных в срок платежей перечисляются на счет просроченных кредитов с уплатой повышенных процентов. В случае невозможности погашения заемщиком кредита в срок его сумма взыскивается с поручителя.

При невозможности погашения кредита и заемщиком, и поручителем возникает ситуация, когда ссуду следует погасить банку. Для этих целей в банках создаются специальные страховые фонды на покрытие кредитных рисков. Банк России рекомендовал коммерческим банкам проводить оценку качества кредитного портфеля с учетом обеспеченности кредитов и длительности просроченной задолженности. В результате кредитный портфель банка разбивают на группы кредитов, ранжированные по их качеству в зависимости от степени кредитного риска. Резервы на покрытие убытков по кредитным операциям создаются в размере страхового возмещения, необходимого для покрытия рисков по каждой группе кредитов. Таким образом, чем более рисковую кредитную политику проводит банк, тем больший страховой резерв он должен создать, используя для этого средства из прибыли.

Зарубежные коммерческие банки в настоящее время, на пример, создают резервы на покрытие убытков по кредитам, предоставляемым по кредитным картам, в размере 2-3% сумм предоставленных кредитов. В российской практике эти резервы должны быть больше в силу более подвижной по сравнению с существующей в западных странах конъюнктурой рынка.